Pensiones en Colombia: conoce el sistema de regímenes solidarios

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La elección de un régimen pensional adecuado se ha convertido en una preocupación constante para los trabajadores del país. Según el Departamento Nacional de Planeación (2020), el Sistema General de Pensiones en Colombia está conformado por 23.566.636 afiliados. De estos, 6.854.405 (29,09 %) pertenecen al régimen de prima media, mientras que 16.712.231 (70,91 %) se encuentran inscritos en el régimen de ahorro individual con solidaridad.  

Sin embargo, es bueno preguntarse: ¿cuáles son los criterios de funcionamiento y beneficios que ofrecen cada una de estas modalidades? Hoy obtendrás la información necesaria para decidir dónde depositar tus aportes pensionales.

Sistema General de Pensiones en Colombia: características

Pensiones en Colombia


El Sistema General de Pensiones en Colombia tiene como objetivo básico proteger y cubrir los riesgos derivados de vejez, invalidez y muerte. De esta manera, incluye a todas las personas vinculadas por un contrato de trabajo, tales como (Ministerio del Trabajo, s.f.):

  • Servidores públicos. Es decir, empleados públicos y trabajadores del Estado, como docentes y fuerza pública.

  • Contratistas que proveen servicios a entidades públicas o privadas.
  • Trabajadores independientes.

Partiendo de aquí, es posible acceder a dos Regímenes Solidarios diferenciados:

Sistema General de Pensiones en Colombia:
Régimen de prima media

Dirigido por la Administración Colombiana de Pensiones (Colpensiones), se integra por un fondo común de aportes de sus afiliados. En este sentido, el Estado garantiza una pensión de carácter vitalicio una vez se cumplen los requisitos establecidos por ley: 

  • Las semanas y la edad. En este caso: cotización mínima de 1.300 semanas con edad de jubilación de 62 años (hombres) y 57 años (mujeres).

Tasa de retorno probable del Régimen de Prima Media

El monto de las pensiones en Colombia dentro del Régimen de Prima Media se calcula teniendo en cuenta (Barberan, 2020):


  • El Ingreso Base de Liquidación (IBL). Promedio de salarios y rentas sobre los que un afiliado ha realizado sus aportes por un período de 10 años previos al otorgamiento de la pensión.

Pensiones en Colombia 02
Pensiones en Colombia 03



Por ejemplo, para saber el monto de pensión de un afiliado con aportes sobre dos salarios mínimos legales, debes considerar:

  • El promedio de sueldos de los diez años previos a la jubilación ($1.373.296 pesos).
  • IPC total de 1,76. División entre IPC final (1,61) en diciembre de 2020 e IPC inicial (0,91) en enero de 2011.

El IBL actualizado ($2.417.000 pesos) es resultado de multiplicar el promedio de sueldos con el IPC total. A continuación, sigue estos pasos:

  • IBL actualizado/SMLMV = 2,6
  • r= 65,50-0,50 X 2,6
  • r= 64,2

Por tanto, el monto de pensión consiste en 64,2 % del IBL actualizado ($1.551.714 pesos). Dicho porcentaje puede aumentarse en 1,5 % por cada 50 semanas cotizadas después de las mínimas requeridas.

Restricciones del régimen de prima media

Existen dos restricciones puntuales:

  • El monto de la pensión no puede estar por encima del 80 % del IBL actualizado.

  • El monto de la pensión no puede ser menor a un SMLMV o mayor a 25 SMLMV.

Beneficios del régimen de prima media

Las principales ventajas de esta modalidad son:

  • No se efectúa cobro de comisión de cesante si el afiliado queda desempleado.

  • No hay riesgo de rentabilidad o cambios en la tasa de interés.

Sistema General de Pensiones en Colombia: Régimen de ahorro individual con solidaridad

Gestionado por fondos privados, se configura por cuentas bancarias individuales donde se incorporan aportes obligatorios, cotizaciones voluntarias y bonos pensionales. El único requisito para conseguir una pensión vitalicia es la acumulación de capital. Esto con el objetivo de (Barberan, 2020):


  • Financiar un monto mensual superior al 110 % del SMLMV. Este monto mensual también debe ajustarse constantemente a la variación porcentual del IPC para conservar su valor adquisitivo.

Pensiones en Colombia 06

Tasa de retorno probable del régimen de ahorro
individual con solidaridad

El monto de las pensiones en Colombia para el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad se basa en (Rankia, 2019):

  • El ahorro acumulado más los rendimientos ganados en el fondo de inversión escogido por el afiliado.
  • La esperanza de vida asignada por el fondo privado con base en las tablas de mortalidad de la Superintendencia Financiera.

  • Las particularidades de los beneficiarios del afiliado y sus respectivas esperanzas de vida. Esto es: cónyuges, hijos menores de edad, hijos estudiantes entre 18 y 25 años, e hijos en condición de discapacidad.


Beneficios del régimen de ahorro individual con solidaridad

Los atributos destacados de esta modalidad de pensiones en Colombia son:

Educación financiera

  • Rentabilidad. Como dueño del ahorro, el afiliado establece su propio plan de inversión para generar riqueza.
  • Garantía de pensión mínima. Si el afiliado no cuenta con saldo suficiente, el Estado asegura el cubrimiento de una pensión mínima. Para esto, es necesario tener la edad legal de jubilación y una base de 1.150 semanas cotizadas.
  • Devolución de aportes. El afiliado puede retirar sus aportes si no posee capital suficiente o requisitos de pensión mínima. En este caso, sólo hace falta la edad legal.

Sistema General de Pensiones en Colombia:
Pensiones voluntarias


Supone una alternativa para que los afiliados lleven a cabo aportes complementarios regulares a la pensión obligatoria (Rankia, 2019). De esta forma, es posible establecer un capital para vivienda, educación o subsistencia durante la tercera edad. Algunos de sus beneficios son:

  • La posibilidad de retirar los aportes en cualquier momento.
  • El acceso a fondos de inversión nacionales e internacionales con portafolios de riesgo diversificados.

  • La reducción de la carga fiscal, pues constituyen renta exenta. Al respecto, existe un límite hasta el 30 % del ingreso laboral sin exceder los 3.800 UVT.

Entender el Sistema de Pensiones en Colombia es esencial para la educación financiera. Por consiguiente, es imprescindible que tengas claras tus aspiraciones pensionales teniendo en cuenta los beneficios de cada régimen. Con esta exposición, no sólo adquieres herramientas de aprendizaje, sino que proyectas tus metas de inversión a largo plazo.

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