¿Qué es el puntaje crediticio y cómo se calcula?

El puntaje crediticio se define como un número que evalúa el merecimiento de una persona al tener un crédito con base en su historial crediticio. Dicho en otras palabras, se trata de un número que refleja la solvencia para poder pagar un préstamo en un momento dado. 

El puntaje crediticio puede variar desde 300 a 850, y mientras más alto sea, más confiable se considera una persona financieramente hablando. Es decir, cuando mayor sea el puntaje crediticio, menor será el riesgo de no pago.

Las tres principales agencias de reporte crediticio son:

1. Equifax 
2. TransUnion 
3. Experian

Lo que hacen estas empresas, es un seguimiento de la huella del historial crediticio de las personas.

Los factores que se consideran para calcular el puntaje crediticio son:

• Historial de pagos.
• Tipos de créditos.
• Longitud del historial crediticio. 
• Créditos nuevos.
• Monto a deber o pasivos.

Asimismo, el puntaje crediticio puede verse afectado por: 

1. Frecuencia de uso del crédito. 
2. Bancarrota. 
3. Juicios civiles. 
4. Gravámenes de impuestos.

Todo gasto que las personas realizan usando crédito es registrado y rastreado, y esa información es accesible para todos los que consideren hacerle un préstamo u otorgarle un crédito.

Según Experian, si su puntaje es:

• De 300 a 579, su puntaje crediticio es muy malo.
• De 580 a 669, es decente.
• De 670 a 739 es bueno.
• De 740 a 799 es muy bueno. 
• De 800 a 850 es excepcional.

Algunas consecuencias de tener un puntaje crediticio malo son: (Giraldo Cardona, J. F.; 2020).

• Si está solicitando una tarjeta de crédito, te cobrarán una mayor tasa de interés e incluso cuotas extras.
• No tendrás poder de negociación con la institución financiera que ofrece el crédito.
• Las primas de seguros serán más caras.
• Podría impedirte que accedas a ciertos empleos, ya que se ha vuelto muy común que los empleadores revisen el puntaje crediticio de los postulantes antes de contratarlos, para buscar hechos como incumplimiento de pagos, bancarrota o cualquier indicio de falta de responsabilidad, en especial si la postulación es para una vacante financiera o el empleo involucra manejo de dinero.
• Dificultad para conseguir un préstamo para vehículo o un crédito hipotecario.

Si bien el puntaje crediticio no es el único factor para una decisión del sistema financiero, es una herramienta objetiva para su toma de decisiones, por lo cual mejorar tu puntaje crediticio constituye una forma de emprender un camino hacia una mayor libertad financiera. Algunas estrategias para mejorarlo son:

• Prioriza el pago de tus facturas.
• Realiza una gestión de tus saldos manteniéndolos bajos.
• Monitorea tu informe crediticio.

Mejorar el puntaje crediticio requiere acciones consistentes. Si no estás seguro de cómo empezar a hacerlo, busca asesoramiento como el que Coomeva brinda a sus asociados a través de su servicio financiero.

Referencia

Giraldo Cardona, J. F. (2020). Modelo para asignación de Scoring crediticio a cliente.