Libertad financiera: cómo tener éxito en las finanzas personales

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Libertad financiera: cómo tener éxito en las finanzas personales

¿Te imaginas cómo te sentirías si ya no tuvieras que preocuparte por cómo pagar la educación de tus hijos, afrontar un gasto imprevisto, comprar tu vivienda o retirarte del trabajo? Algunos llaman a este estado independencia financiera o libertad financiera.

Es decir, sentirte capaz de resolver cada uno de los retos que tienen las finanzas personales en las distintas etapas de la vida. Pero no se trata solo de un asunto de tener mucho dinero, el concepto de libertad financiera es más amplio. 


¿Qué es
la libertad financiera?

Hay personas que tienen altos ingresos. Sin embargo, no tienen tiempo para hacer lo que les gusta o disfrutar de su familia. Cuando esto se prolonga en el tiempo, el resultado puede ser negativo. La salud se puede ver disminuida y la relación con tus seres amados debilitarse, lo que afectará tu calidad de vida. Entonces, ¿qué se entiende por libertad financiera?

Según The Finance Twins (2020), la libertad financiera se refiere a la capacidad que tiene una persona para decidir en qué, cuándo hacer, cómo ganar y en qué gastar su dinero. Significa tener la libertad y las fuentes de ingreso para mejorar la calidad de vida de tu familia. Es saber que no debes preocuparte por dejar un trabajo para dedicarte a aquello que te gusta  o por tu jubilación, porque ya has construido un patrimonio. 


¿Cuál es la relación entre la libertad financiera y las finanzas personales?

El concepto de libertad financiera se relaciona de manera directa con el cumplimiento de los objetivos y metas personales, la capacidad de anticiparse a las situaciones difíciles de la vida como accidentes y enfermedades. Y esto solo se puede lograr con un manejo eficiente de las finanzas personales.   Según la consultora Gallup, disfrutas de libertad financiera cuando (Wood, 2015):

  • Te sientes capaz de pagar los gastos de alimentación y de salud de tu familia.
  • Tienes la confianza de tener suficiente dinero para mantener y mejorar tu calidad de vida.

Libertad financiera: cómo anticiparse a los desafíos en las finanzas personales 

Los problemas o imprevistos suceden a todos en algún momento de la vida. La clave para salir adelante está en la educación financiera. A continuación te mostraremos cómo puedes superar algunas situaciones difíciles y aliviar tu estrés financiero. 



1. Desempleo o disminución de los ingresos

Libertad financiera

Cuando las personas quedan desempleadas o experimentan una disminución de sus ingresos, es común que se endeuden. Quieren a toda costa mantener su estilo de vida así sea utilizando el crédito para gastos de consumo corriente. Si no se está dispuesto a hacer cambios en el estilo de vida, pronto aparecerá el estrés financiero por no poder pagar las cuentas.

La mayoría de las dificultades financieras se pueden resolver disminuyendo el nivel de gastos o aumentando los ingresos, o ambas. En este caso en particular, pasa por reconsiderar un estilo de vida más modesto y crear un presupuesto de prioridades.

Luego podrás trabajar en aumentar tus ingresos: haciendo aquello en lo que eres bueno o con un ingreso pasivo (inversiones, e intereses de ahorro).  También es recomendable buscar, cuando corresponda, un segundo empleo


2. Gastos imprevistos (por enfermedad o accidentes)

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Tal vez hasta ahora hayas pensado que un gasto imprevisto no se puede prever de ninguna manera. Por ejemplo, un accidente o algo tan cotidiano como la falla de una lavadora. La realidad es que muchos de los gastos imprevistos que tendrás a lo largo de tu vida los puedes prevenir con anticipación. Piensa en el ejemplo de la lavadora. Si sabes que su vida útil son 10 años y lleva funcionando 9, es hora de que vayas ahorrando para repararla o sustituirla.

La idea es transformar los gastos imprevistos en previsibles. Esto lo puedes lograr siguiendo estas estrategias:

  • Ahorrar para un fondo de emergencia. De hecho, el 41% de los ahorros de los colombianos se hace para prevenir gastos imprevistos (Gutiérrez, 2019). El ahorro sirve para cubrir las emergencias menos costosas, aquellas que no requieren endeudamiento. 
  • Contratar un seguro. Contar con los beneficios de un seguro es lo mejor para los casos de enfermedad o accidente inesperado. Ya que, para afrontar con éxito estos imprevistos, se requieren grandes cantidades de dinero que supondrían un fuerte impacto para tus finanzas personales. Por ejemplo, si tienes un golpe con tu carro, tu seguro de vehículo se encargará de repararlo.


3. Comprar una vivienda

Fuentes de ingreso

Comprar una vivienda es una de las mejores decisiones que puedes tomar para construir un patrimonio a largo plazo. Y así asegurar la estabilidad y calidad de vida de la familia. Pero para adquirir una vivienda se requiere mucho dinero. Una parte es para cancelar el valor de la casa, pero además existen otros gastos (autenticación y registro, impuesto predial, mudanzas) que incrementan el presupuesto.

Por lo que se hace necesario buscar ayudas como los créditos hipotecarios. ¿Sabías que solo el 8% de las personas en Colombia pagan su vivienda de contado? (Asobancaria, 2020).

Una vez que obtienes tu crédito hipotecario, deberás pagar las cuotas mensuales y los gastos de servicios. Para afrontar esta situación y disfrutar de libertad financiera, puedes seguir las siguientes recomendaciones.

  • Antes de solicitar el crédito hipotecario, asegúrate de contar con un buen historial de crédito, ya que un mal historial podría incrementar la tasa de interés.
  • Investiga las distintas tasas de interés disponibles en las instituciones financieras.
  • Piensa en tu vivienda como en un activo que más adelante puedes vender y obtener una ganancia.


4. Mantenerse al día con los gastos del mes

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Tener libertad financiera significa poder disfrutar de unas vacaciones familiares. Pero de acuerdo con una encuesta reciente, al 50% les preocupa cómo llegar a fin de mes (Mercer, 2019). Lo que significa que no tienen la libertad financiera para disfrutar de unas vacaciones. Algunas de las causas son gastar más de lo que se gana y no pagar las deudas.

Para superar estos desafíos y resolver las dificultades financieras puedes seguir las siguientes recomendaciones:

  • No adquirir deudas más allá de tu capacidad de pago. Lo recomendable es que tu nivel de endeudamiento no supere el 30% de tus ingresos (Sabermassermas, s.f.). 
  • Rebaja tu deuda. Intenta cancelar tus deudas con anticipación. De esta manera podrás disponer de más ingresos que podrás utilizar para seguir disminuyendo otras cuentas. 


5. La jubilación

Independencia financiera

Para disfrutar de libertad financiera cuando llega la jubilación, es necesario contar con ingresos suficientes. Sin embargo, la mayoría de los planes de la seguridad social ofrecen un nivel básico de protección. El 48% de los adultos saben que si quieren contar con ingresos suficientes para sus años como jubilado necesitan ahorrar (Gutiérrez, 2019). El problema es que muchos no saben cuánto deben ahorrar y cómo hacerlo.

En este caso los pasos a seguir son los siguientes:

  • Calcular cuánto dinero necesitarías para disfrutar de libertad financiera en tu jubilación.
  • Estimar cuánto te aportarán: la seguridad social, los planes privados y tus ahorros. 
  • Elaborar un plan de ahorro para completar la diferencia.

Un estudio de Wiserwoman (2019) estima que un trabajador debería ahorrar el 15% de sus ingresos durante su vida laboral. Sin embargo, este porcentaje puede variar si comienzas antes o después. 



Beneficios de la
libertad financiera
en la vida de las personas

  • Corto plazo. Vivir con tranquilidad de acuerdo con tus propias condiciones y con la seguridad de que estás preparado para atender los imprevistos en caso de que ocurran. Ya que cuentas con ingresos pasivos que te permiten trabajar con flexibilidad y ahorros para atender las contingencias de la vida.
  • Largo plazo. Si has planificado tu retiro y te has esforzado por ahorrar e invertir, podrás conseguir una jubilación anticipada y tendrás ingresos suficientes para disfrutar de la vejez.

La libertad financiera se construye a medida que te haces responsable de tus finanzas personales y aprendes a manejar tu dinero. Sabes que la tienes cuando ves tu futuro con optimismo confiado en tu capacidad para aumentar la calidad de vida de tu familia, porque has trabajado para eso.

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